Как оформить ипотеку на жилье простыми словами

Собственное комфортное жилье — мечта любого здравомыслящего человека. Однако в современных реалиях не все могут себе позволить купить недвижимость за наличные. Отличное решение - ипотека, которая позволит за устраивающий вас ежемесячный платеж обрести квартиру.

Ипотека представляет собой одну из банковских услуг и является специальным видом кредитования, предоставляющегося на нужды приобретения квартиры. Ипотека может выдаваться, как для покупки квартиры, так и объекта коммерческого назначения.

Покупая квартиру за счет ипотечных средств, человек становится собственником имущества, которое находится в залоге у банка до погашения суммы заемных средств. Пока ипотека не будет погашена, собственник не может распоряжаться недвижимым имуществом в части продажи или совершения любых других сделок без согласия банка.

Однако собственник имеет право совершать ряд разрешенных действий на ипотечном объекте, к примеру, ремонт или прописка лиц.

Получение ипотеки

У банка есть свой список требований к заемщику, нужных для выдачи положительного ответа. Однако даже удовлетворение всех требований банка не дает стопроцентной гарантии на получение ипотеки.

Чтобы повысить свои шансы на успех, можно воспользоваться некоторыми надежными способами:

• Подавать заявление сразу в несколько банков.
• Исправить кредитную историю, если в ней имелись недостатки.
• Привлечь благонадежных поручителей.
• Внести сумму первоначального взноса. Причем, чем она будет выше, тем лучше.

Список документов для получения ипотечного заема

Для успешного получения ипотеки заемщику нужно собрать определенный список документов. Состав этого пакета регламентируется непосредственно законодательством РФ, а также требованиями финансовой организации. Соответственно, требования к перечню документов могут отличаться в зависимости от банка, являющегося заемщиком.

Обычный пакет документов может включать следующие пункты:

• Заполненная в установленном порядке анкета. Образец заполнения можно взять непосредственно в банке. Идти в банк необязательно. Сегодня доступно заполнение документа на официальном сайте банка и подача онлайн. Грамотно заполненная анкета - заявка на получение ипотечного заема.
• Паспорт лица, подающего заявку. Также паспорта созаемщиков и поручителей.
• Копия или оригинал ИНН заемщика.
• СНИЛС.
• Копия трудовой книжки (полностью). На каждой странице должна стоять печать кампании, где работает заявитель. В альтернативном варианте это может быть заверенная копия трудового договора.
• Справка о подтверждении дохода. То есть справку 2-НДФЛ за последний год. В другом случае может быть достаточно справки по форме банка.
• Военный билет.
• Свидетельство о заключении/расторжении брака. И брачный контракт (при наличии такового).
• Свидетельство о рождении каждого ребенка.

Собирая указанный пакет документов, стоит помнить о том, что некоторые справки имеют определенный срок. Еще стоит учесть время на изготовление справок и подготовиться к этому заранее.

Варианты процентных ставок по ипотеке на конец 2022 года

Сейчас доступно большое количество ипотечных программ, различающихся не только условиями займа, но и величиной процентной ставки.

Рассмотрим ипотечные возможности на примере Сбербанка:

• Ипотека с государственной поддержкой — ставка от 6,7%.
• Ипотечное кредитование для пар с детьми — от 5,7%.
• Ипотечный кредит на приобретение недвижимого имущества, находящейся на этапе строительства — от 10,4%. Аналогичный процент и для жилья в стадии полной готовности.
• Ипотечное кредитование на загородные дома — от 10,7%.

Важно! Каждый потенциальный заемщик может рассчитывать на дисконтные программы в рамках ипотечных ставок. Также важен срок кредита, наличие и величина первоначального взноса, страхование жизни и многое другое.

Чтобы определить для себя наиболее подходящий вариант, лучше заранее изучить условия кредитования нескольких банков.

Оформление ипотеки

Независимо от выбранного банка, процесс получения ипотеки можно разбить на несколько этапов. Первый этап — выбрать объект недвижимости. Далее можно провести самостоятельный анализ и найти подходящий банк. Важно понимать, что застройщик, при строительстве новостройки, получает аккредитацию в нескольких банках.

Получение ипотеки делится на этапы:

• Заполнение заявления на получение ипотеки в выбранном банке.
• Заключение предварительного договора с лицом, уполномоченным осуществлять продажу объекта недвижимости.
• Страховка здоровья и жизни заемщика.
• Заключение договора целевого займа.
• Подписание закладной, если требуется регламентом банка
• Оформление права требования на объект недвижимости обремененный залогом.

Ипотека на новостройку

Спрос на покупку квартиры недвижимости в новостройке постоянно растет. Главным плюсом покупки квартиры в ипотеку от застройщика считается выгодный процент ипотечной ставки. Такая возможность обусловлена тем, что большинство крупных застройщиков имеют партнерские отношения с популярными российскими банками и дают потенциальным покупателям широкий диапазон для выбора.

Помимо выгодной ипотечной ставки приобретение квартиры в ипотеку в новостройке отличается рядом позитивных особенностей:

• Упрощенные требования к заемщику. Часто это выражается в урезанном варианте необходимого пакета документов.
• Возможность получения ипотеки без первоначального взноса. В альтернативном варианте первоначальный взнос может все же потребоваться, однако сумма его будет минимальной.
• Возможность получения отсрочки от оплаты основной суммы долга или процентов по кредиту.

Важно! Иногда потенциальные покупатели имеют неверное представление об ипотеке от застройщика: они думают, что организацией, выдающей кредит выступает сама компания-застройщик. На самом деле, застройщик занимается только строительством, а ипотеку выдает банк-партнер.

Закрыть ипотеку раньше срока

Если банк одобрил заявку на ипотеку, следующий этап - подпись договора с банком. В тексте документа в обязательном порядке расписывается график предстоящих платежей. Все ипотеки имеют длительный срок погашения, но заемщик имеет право на досрочное закрытие обязательств до истечения договора ипотечного кредитования.

Досрочное погашение ипотечного кредита подразумевает внесение оплаты с опережением рекомендованного графика, внесение большей суммы денежных средств, чем требуют условия договора.

Досрочное погашение делится на:

• Полное. Такой подход подразумевает внесение единовременно всей суммы остатка по кредиту, а также суммы процентов на текущую дату.
• Частичное. В этом варианте заемщик платит по графику, однако вносит большие суммы, нежели указанные в кредитном договоре.

Большинство заемщиков считают очень хорошим решением досрочно погашать кредит. Но реальная выгода зависит от оставшегося срока кредита. Выгода уменьшается с приближением к дате полного погашения кредита.

Важно! О любом досрочном погашении обязательно уведомите банк.

Кто может стать получателем ипотеки

Для получения позитивного ответа по ипотеке, заемщик должен соответствовать всем требованиям банка. Многие из них продиктованы характером внутренней банковской системы. Но есть минимальный cвод требований, которым должен соответствовать заявитель вне зависимости от конкретного банка:

• Статус гражданина России и прописка на территории страны.* Возраст от 18 до 75 лет цифры берутся на момент выплаты ипотечного кредита). В случае если заемщик рассчитывает на получение кредита без подтверждения доходов, возрастной порог опускается до 65 лет.* Источник стабильного дохода.* Стаж на текущем месте работы не менее 3 месяцев.

В качестве исключительных предложений к заемщикам могут предъявляться дополнительные требования. Например, на получение ипотечного кредита по программе «Семейная ипотека» с государственной поддержкой могут подаваться только семейные пары с ребенком.

Срок ипотечного кредитования

Срок ипотечного кредитования может значительно отличаться в зависимости от некоторых деталей. Усредненным значением считается выдача ипотеки на 15 лет.

Следует выделить три типа ипотечного кредитования:

• Краткосрочная ипотека — до 10 лет.
• Среднесрочный кредит — от 10 до 20 лет.
• Долгосрочная ипотека, берущаяся на срок более 20 лет.

Максимально возможный срок, на который могут выдать ипотеку в России составляет на сегодняшний день 30 лет. Такие условия могут позволить себе предложить ведущие российские банки с господдержкой.

Минимально возможный срок выдачи ипотечного кредита — один год.

Величина первоначального взноса по ипотеке

Преимущественно для получения ипотеки нужен первоначальный взнос. Обычно его значение стартует от 15%. Конечный размер суммы варьируется в зависимости от политики, осуществляемой банком. Многие банки предлагают другие способы, если у заемщика нет этой суммы.

В качестве первоначального взноса можно использовать недвижимость, находящуюся в собственности. Ипотечный кредит можно оформлять под залог этой собственности.

Важно! Первоначальным взносом могут быть не только личные средства заемщика, но и материнский капитал, а также другие сертификаты.

Ипотечное кредитование недвижимости

В части жилого строительства можно брать ипотеку не только на квартиру от застройщика. Ипотека доступна также и для других видов жилой недвижимости:

• Коттеджи и дома типа таунхаус.
• Участки земли без построек.
• Дача.

Важно понимать, что для выдачи положительного решения по ипотеке банк будет тщательно проверять недвижимость, покупаемую заемщиком. Поэтому стоит заранее позаботиться о проверке всех нужных документов на недвижимость. Отдельные банки даже могут выдвигать собственные требования к году сдачи объекта.

Также не любой вид недвижимости подойдет для получения ипотеки по перечню льготных программ.

Как подать заявку на ипотеку

Определившись с банком, заемщик может заполнить анкету в установленной форме. Подавать документ можно как в режиме онлайн, так и во время личного посещения физического отделения Банка. Кроме того отправить заявку на ипотеку можно через агентство недвижимости, или ипотечного брокера.

Если Вы решили пойти в отделение банка, нужно обратиться к кредитному специалисту, который проведет консультацию и ответит на все, интересующие вас вопросы вопросы. Также у кредитного специалиста существует возможность получить расчет с величиной ежемесячного платежа по ипотеке.

Не стоит бояться задавать вопросы, потому как любая ошибка в пакете документов может существенно замедлить процедуру выдачу ипотеки.

Получение ипотечного кредита — это сложный и ответственный процесс, поэтому нужно запастись терпением и внимательно собирать пакет запрашиваемых банком документов.

Узнайте всю полезную информацию о программах ипотечного кредитования и банках-партнерах в разделе Ипотека На нашем сайте собраны только самые выгодные предложения!